为维护网络交易安全，监管层不断加码第三方支付实名认证。然而，自7月1日起，央行发布非银行支付机构网络支付新规已实施半月有余，部分机构仍未按照新规进行实名制认证整改。同时，首批27家第三方支付公司牌照已到期超2个月仍未收到续牌通知。业内分析，此次续牌承压意味着监管层对网络安全动真格，落实实名制政策推进反洗钱工作已成第三方支付发展难以绕过的一道坎。  
第三方支付频触洗钱红线  
　　近年来，随着第三方支付蓬勃发展，网上交易隐藏着的地下钱庄、网络赌博、金融诈骗、走私贩毒等洗钱案件层出不穷。2015年上半年，蚂蚁金服向反洗钱监测分析中心报送各种洗钱可疑交易报告300多份。2015年，全国最大网络赌博116专案，涉9省赌资近5000亿元，其资金大多通过第三方支付平台、地下钱庄、境外网络银行流转。今年4月，央视曝光部分第三方支付平台的POS机成电信诈骗洗钱利器。此外，联合国相关资料显示，全球每天至少有3亿美元通过电子无钞交易漂白。  
　　为打击日益猖獗的洗钱犯罪活动，央行要求7月1日起第三方支付机构严格执行实名认证制度。新规实施半月多，仍存违规行为。7月10日，律师王豫甲实名举报微信支付未落实实名认证、未执行限额规定和未按照相关交易验证。7月14日，央行回复称已收到微信支付举报材料，正就举报内容进行调查核实。据悉，第三方支付具有非面对面性、隐蔽性、广泛性且资金转移迅速等特征，若不能有效落实账户实名制，资金的来源和去向难以追踪，很容易沦为犯罪分子洗钱渠道。  
　　进入7月，首批获得第三方支付的27家金融机构牌照已失效2个月尚未收到续牌通知，第二批牌照也即将在8月到期。对于支付牌照续牌延期的原因，官方尚无明确说法。但在27家等待续牌的第三方支付企业中，汇付天下和通联支付因违反反洗钱规定，分别被罚款35万元和101.5万元。今年四月以来，央行下发多个支付行业管理文件，特别是《非银行支付机构分类评级管理办法》，反洗钱成检查的重点。此次，第三方支付机构续牌迟迟未有消息，或许正是监管层在严考第三方支付反洗钱态度。  
　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》实施以前，第三方支付进行转账的资金流向很难监控，央行不得不管。新实行的《办法》规定，支付机构需要对疑似欺诈、套现、洗钱、非法融资、恐怖融资等交易，及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施。《办法》使第三方支付公司的业务回归到“小额便捷支付”，意在保障用户资金安全。  
反洗钱已成支付机构短板  
　　当前，我国第三方支付机构落实反洗钱困难重重。反洗钱系统的建设需要较强的互联网技术、系统开发能力及金融风险防控经验，这是很多支付机构欠缺的。  
　　缺少经验和系统建设不足，是第三方支付机构反洗钱进展不顺的主因。一方面，与传统金融机构相比，支付机构缺少对洗钱等风险进行控制的经验，客户身份的核对核实、可疑交易的分析识别等环节都不是支付机构所擅长的。另一方面，目前多数支付机构尚未建设专业的反洗钱系统，或者只是建了一个空壳，严重影响反洗钱工作的效率及效果。目前，各家机构反洗钱能力差距大。央行下属机构有反洗钱局，商业银行转账业务走央行系统资金走向易追踪，第三方支付公司出于合规性考虑，虽设有反洗钱岗位，但对监控洗钱能力严重不足。  
　　业务扩张与创新为第三方支付机构履行反洗钱义务带来挑战。我国第三方支付机构过度重视支付的快捷方便，对资金流向监控、交易真实性核实等方面存在明显不足，这在某种程度上对洗钱犯罪活动提供了土壤。此外，第三方支付机构业务扩展，由原来的支付单一业务扩展到线上预付卡发行与受理、移动电话支付、移动客户端应用、互联网理财等多个产品和领域，对反洗钱能力要求不断提高。  
　　支付机构如果不能在反洗钱工作环节上满足监管部门的要求，不仅会失去政策支持下的新业务发展机会，在激烈的市场拼杀中落后于竞争对手，更会导致遭受处罚、无法续牌、甚至失去牌照的后果。目前，首批27家获得牌照的第三方支付机构的续牌情况还未公布。业内认为，这或许是在等待“非银行支付机构分类评级结果”。评级结果将导致“重新洗牌”，对第三方支付业务开展与调整影响巨大。此外，央行后续或有更大动作，第三方支付公司和商业银行的直连通道可能会被取消，第三方支付业务将无法绕过银联。  
监管与技术同步做好洗钱风控  
　　当前第三方支付市场续牌时间仍未有定论，行业正进入巨头称雄、中小企业混战白热化的局面。此时，企业若能在反洗钱技术以及用户资金保障方面打出优势牌，势必成为新的核心竞争点。  
　　第三方支付机构致力于打造合规的反洗钱系统成首要任务。目前很多支付机构的反洗钱系统建设并不完善，需要不断优化反洗钱侦测系统以应对不断提高的监管要求。中国金融认证中心曾多次在支付检测及反洗钱检查中扮演“救火队员”角色或有借鉴之处。此外，从技术手段上看，第三方支付机构不仅需要将客户身份识别和可疑交易监控的范围覆盖到所有新兴业务和新增客户，同时要加快采用新技术、新手段（如“人脸识别”）以强化反洗钱工作成效。  
　　保障网络安全，需第三方支付机构、监管方、主管部门共同发力。当前，部分支付巨头发展业务执行实名制方面总打擦边球。与此同时，监管层由于没有对类似行为具有明确的处罚标准，削弱了处罚的效力。业内呼吁，应尽快将第三方支付企业纳入反洗钱监管范围，规定第三方支付机构为反洗钱义务主体，要求其完整、妥善保存事务数据，定期报送大额和可疑交易报告。同时，主管部门还应保持对第三方支付模式下业务创新的关注与研究，及时调整监管政策。